央行等九部门发文：科技金融数据开放将重塑支付行业格局

近日，中国人民银行、国家发展改革委、科技部、工业和信息化部、海关总署、市场监管总局、金融监管总局、国家知识产权局、国家数据局等九部门联合印发《关于加强科技金融领域数据开发利用的通知》。这份文件被认为是2026年下半年金融科技领域最值得关注的监管政策之一，也为整个支付行业的数字化转型指明了方向。

从“数据孤岛”到“可信共享”

长期以来，科技型中小企业融资难、融资贵的一个重要原因，就是企业与金融机构之间存在严重的信息不对称。企业数据散落在税务、海关、知识产权、市场监管等多个部门，银行难以快速获取、验证和使用，导致风控成本高、授信效率低。

此次《通知》明确提出，要发布《全国科技金融领域数据开发利用目录1.0》，涵盖企业名单与科创属性、进出口、投融资、经营、研发投入、知识产权、创新能力评价、企业需求等8大类、26个数据指标。这意味着，过去分散在各部门的数据资源将被打通，形成可供金融机构合规查询和使用的标准化数据资产。

对支付系统而言，数据开放意味着风控维度将从传统的交易流水、商户评分，扩展到企业的研发投入、知识产权、进出口记录等更丰富的场景。支付机构可以基于这些数据构建更精准的商户信用画像，从而提供差异化费率、额度更高的结算产品，甚至供应链金融解决方案。

数据赋能支付安全与智能风控

在支付行业，安全与风控始终是核心命题。随着移动支付和线上交易的持续增长，欺诈手段也变得越来越复杂：团伙作案、虚假商户、洗钱链路隐蔽化，都给传统规则引擎带来巨大压力。

九部门文件中提到的“联合建模”“可信数据空间”“数据跨域共享”等机制，恰好切中了支付风控的痛点。支付机构可以在获得授权的前提下，将商户的经营数据、交易对手分布、交易稳定性等特征纳入模型训练，让风控系统从“事后识别”升级为“事前预判”。

例如，通过分析企业的进出口数据和交易对手集中度，支付平台可以更早发现异常的资金归集行为；通过知识产权和研发投入数据，可以识别出真正具有创新能力的优质商户，给予更优惠的结算费率。这种数据驱动的风控方式，不仅提升了支付安全水平，也帮助优质商户降低了融资和运营成本。

聚合支付企业的升级路径

对于以中小微商户为主要服务对象的聚合支付机构来说，这次政策红利尤为直接。聚合支付企业通常掌握着商户的交易流水，但缺乏完整的经营数据支撑，难以向商户提供更深度的金融增值服务。

随着科技金融数据体系的完善，聚合支付平台可以借助授权开放的数据渠道，补齐商户画像的短板，从“收单工具”升级为“数字经营伙伴”。具体而言，可以在以下三个方向发力：

第一，智能商户评级。将交易数据与工商、税务、知识产权等公共数据交叉验证，实现更准确的商户分层，为不同等级商户匹配不同的支付费率和服务包。

第二，供应链金融。基于产业链资金流动数据，分析上下游交易关系，为链条上的中小商户提供基于真实贸易背景的应收账款融资或库存融资。

第三，跨境支付服务。文件中明确提到要支持科技型企业“走出去”，鼓励金融机构开展产业链资金流动分析。对于涉及外贸的商户，支付机构可以结合进出口数据，提供更便捷的跨境结算和汇率管理服务。

合规底线与数据安全

当然，数据开放的前提是安全。《通知》特别强调，要“坚持统筹发展与安全，规范科技公共数据开发利用，加强全过程安全管理，切实防范各种数据风险”。这对支付机构提出了更高要求：

一是数据授权合规。支付机构在使用企业数据时，必须确保获得商户的明确授权，遵循“最小必要”原则，不得超范围收集和使用数据。

二是技术安全保障

三是反欺诈与反洗钱。随着数据维度的增加，模型复杂度上升，支付机构需要建立更完善的模型审计和可解释机制，避免算法偏见和误判。