数字人民币基础设施全面升级：从电子支付迈向数字支付新底座

数字人民币基础设施全面升级：从"电子支付"迈向"数字支付"新底座

10月21日，在2026金融街论坛数字人民币年会上，中国人民银行副行长陆磊表示，数字人民币已由电子支付进入数字支付时代，其基础设施同步升级为首个集发行管理、零售、批发、区块链、跨境、智能合约等服务于一体的综合性中央银行支付结算平台。这意味着数字人民币不再只是一个"电子钱包"，而是正在成长为整个支付行业的公共底座。

数字人民币2.0：从"数字现金"到"数字存款货币"

自2026年1月1日起，数字人民币正式进入2.0阶段。对普通用户最直观的变化，是实名钱包余额开始计付利息，多家银行也陆续上线了基于数币钱包的理财产品。这一变化的背后，是计量框架、管理体系、运行机制到生态体系的一整套调整：数字人民币正从"数字现金"属性，逐步转向"数字存款货币"属性。

数据印证了扩张速度。截至2026年9月末，已开展数字人民币业务的地区累计总体交易43亿笔，金额约31万亿元；仅9月当月就完成交易9967万笔、金额约1.87万亿元，同比分别增长12%和123%。交易笔数稳步增长、金额高速放量，说明数币正从零售小额试点，走向更大额、更广泛的真实商业场景。

两大核心成果：DCEPS与CBETS

本次年会最受关注的，是数字人民币运营管理中心首次系统披露的基础设施服务体系，由境内境外两套核心平台构成。

境内侧是央行端数字人民币系统（DCEPS）。由央行统一搭建系统，参与机构无需一对一组网对接，就能在央行这条"高速公路"上安全高效地处理各类支付业务，实现多元跨机构支付结算、流动性统一管理与智能合约生态服务。目前数币业务运营机构已达30家，实现系统重要性银行全覆盖，DCEPS参与者增至121家。

境外侧是"数币达"跨境结算综合服务平台（CBETS），今年6月亮相后已与首批26家直接参与者签约，近期又与42家境内外银行达成签约意向。依托该平台与多边央行数字货币桥，跨境支付从过去的1至3个工作日压缩到最快7秒到账，综合成本下降约50%以上，已有纸业、乳业等大宗贸易结算案例批量落地。

此外，数字人民币智能合约生态服务框架（e-CNY SMART Contract）同步推出，为预付资金监管、定向拨付、条件支付等场景提供原生能力，这正是"可编程支付"的想象空间所在。

应用加速渗透：从高校工资到公积金缴存

基础设施的升级，正在快速转化为看得见的场景。10月下旬，"多所高校通过数字人民币发工资"登上热搜，扬州大学、南通大学、江苏师范大学等相继通知，自11月起在职在编人员工资将通过数币钱包发放；建设银行上海市分行上线公积金数币缴存，打通企业缴存与个人提取的双向通道；智慧食堂、工程款支付、跨境电子提单（E-BDN）结算等场景也在多地铺开。

放眼全球，印尼央行披露数字支付交易量同比增长39.24%、移动支付增长45.55%，万事达卡在欧洲全面推行离线支付，汇丰推出首个港元稳定币——全球支付产业的数字化竞赛已经同步开跑。

对聚合支付行业的三点启示

第一，受理渠道要"多"且"通"。数币、扫码、银行卡、稳定币并行，商户需要的是一套统一接口对接全渠道收单，而不是一家一家谈通道。

第二，合规是生命线。从央行近期公布的一批反洗钱罚单，到上海、北京等地数字金融监管文件密集出台，监管框架持续收紧，资金流与信息流必须全程可追溯。

第三，安全是底线。智能合约、离线支付等新能力带来便利，也放大了密钥管理与交易风控的要求，风控能力将直接决定平台能走多远。

数字支付时代的大门已经打开。对支付服务商而言，谁能更快完成多渠道聚合、合规与风控的三重升级，谁就能在新一轮产业变革中拿到船票。